入职明亚保险经纪已经第4个年头了，也积累了一些为客户办理投保的经验。随着网络的普及，原来商业保险信息严重不对等的情形也逐渐改变。
一些论坛中经常会看到“我该怎么买保险的问题？”同业们在回答此类问题的时候也众说纷纭，对他们的说法，我不能完全认同。于是在此把自己关于如何购买商业保险的一些心得整理成文，供打算购买商业保险的网友参考。
上一篇博文：深度：基本医疗保险与商业保险的互补性比较详尽的分析了商业医疗保险与基本医疗保险的关系不抵触，有互补性。所以在购买商业保险时，首先应了解自己所在地区的社保政策，而不是一个猛子扎进产品堆里，打听别人买什么，我买什么；再不就是在网上看到很多网友在讨论一个产品，就跟着追风，是否我也可以买这个产品。
了解了医保政策后在结合自己的需求就能知道保障缺口在哪了。最常见的商业保险类型主要有人寿保险（简称寿险）、意外伤害保险（简称意外险）、重大疾病保险（简称重疾险）、商业医疗保险（简称医疗险）。很多不常接触商业保险，但打算购买商业保险的人往往一开始就扎在产品堆里去，通过各种渠道询证哪个产品性价比高。往往忽略了购买保险的初衷：防患于未然。
对于“患”，都知道终极阶段就是“挂掉”，所以上述四类商业保险的投保序列，我认为最基础的是防止挂掉。因为若是正在工作的人挂了，最直接而粗暴的影响就是收入锐减，家庭负债压力发生倾斜。当然如果是发生在没有工作的人身上，也会家庭成员的离世而给家属造成一定程度的精神损害。而寿险和意外险则是从经济角度作出的弥补。尽可能减小因家庭成员离世而造成的财务或精神损害。
一、如何买意外险
意外险是保障期小于或等于1年的短期保障产品。这类产品多由财产保险公司开发、销售。再加上现在有很多网络平台也在销售意外险。所以即便一般意外险保费不高，产品还琳琅满目，所以让很多人找不到北。
1、你的职级是否在投保职级范围内？
大多数意外险适合1-3类职业投保。目前4-6类职业的人群能投保，不过这类人群的可选产品相对有限，所以投保前需与业务员确认自己是否在投保职业类别内。
常见的职业分类如下：
一类职业：机关内勤、餐饮业的柜台人员、建筑业的制图员、化工业的工艺染织制作工人、广告业的广告设计人员等；
二类职业：机关外勤、农业技师、厨师、采购、领班、医药代表、外勤记者等；
三类职业：农业种植员、果农、动物养殖员、水产加工工人、仓管员、理货员、家具厂监工、技术员、半导体芯片制造工人、法警、商业犯罪调查员等；
四类职业：木材加工厂的仓管员、护林员、农用运输车驾驶员、工矿安全员（坑道外作业）、出租车司机、客运车司机、电器设备安装工、纺织工人、负有巡逻任务的警察等；
五类职业：钻勘设备安装保养工、混凝土预拌车驾驶员、轮机长、水手、焊工、电线架设及维护工、武打演员等；
六类职业：伐木工人、起重机操作员、民航机飞行员、地质勘测员、刑警、消防队员等；
如上图：一般意外伤害险对承保职业都有明确说明，自行投保的人需要甄别一下；通过业务员投保的，需要与对方确认一下自己的职业类别是否在承保范围内。
2、保额多少合适？
意外伤害除了造成人员身故，更多的是伤残。根据中国政府网公布的年残疾人报告显示，截止年全国持有残疾人证的总数是万+。伤残也是意外伤害保险的赔付范畴，且我国的意外伤害险是按伤残等级支付赔偿的。
根据行业标准《人身保险伤残评定标准》的规定，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重的是一级伤残，最轻的是十级伤残。一级伤残按基本保额%赔付，十级伤残按基本保额的10%赔付，同一伤残等级下，保额越高赔付越高。所以建议意外险保额万起。
需要说明的是，关于未成年人的保额。很多同业在设计意外险保额时，给未成年人的保额设计多是参照保监会年9月发布的一个规定。
多数人给未成年人的多数按这个规定配置产品，不过忽略了身残的情形。但如图示，国家规定只针对死亡，而不包括身残。基于此，建议即便被保险人是孩子，保额仍然是万起。
《人身保险伤残评定标准》伤残分级举例如下：
一级伤残：如双侧眼球缺失、颅脑损伤导致植物状态、胸部损伤导致心肺联合移植等；
二级伤残：如一侧眼球缺失，且另一侧眼盲目4级、腹部损伤致小肠切除了75%，合并短肠综合症、双侧下颌骨完全缺失等；
八级伤残：腹部损伤导致胰部分切除、腹部损伤导致结肠部分切除、骨盆损伤导致输尿管严重狭窄等；
十级伤残：颅骨缺损大于等于6cm2颅、一上肢三大关节中，因骨折累及关节导致一个关节功能部分丧失、胸部损伤导致大于等于2根肋谷缺失、口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚等。
前面说到伤残是按比例赔付。意外事故导致的死亡与伤残哪种情形多？按常理当然是伤残多。根据安监总局（现在的应急管理部）年12月19日披露的《道路交通运输安全发展报告（）》年的数据显示，年共接报道路交通事故.3万起，其中涉及人员伤亡的21万多起，造成6.31万人死亡，22.64万人受伤。因此意外伤害险的保额应该尽可能高。这样基数越大，同样伤残等级情况下，赔付金额越高。
只是投保时需要注意它是否对被保险人有收入限制。因为保险公司出于被保险人有道德风险的原因，有的公司对高保额的被保险人收入有限制。如要求被保险人年收入10万以上。
除了有身故保额，接下来就是“修车”的问题了。现在大多数意外险都是套餐，身故、医疗、住院津贴等一应俱全。而我说的“修车”，就是指意外伤害医疗，意外伤害医疗的