医院里，每天都在上演治不好病或者付不起钱的场景，其中夹杂着愤怒、委屈、抗议与容忍。
存量的医保资金只有那么多，虽然朝着共产主义目标前进，但一病返贫现象和贫富差距仍然存在着。
从古至今，治病都是一件极耗资源的大事。古时有卖身救父，现有朋友圈轻松筹。
这一代人，完全可以用八个字来概括：生得不易，活得艰难。
99%的家庭在做自杀式资产配置，想炒房致富的站岗，想炒股发财的追涨杀跌，投p2p的爆雷阵阵，可却连最基本的保障规划都没去做。
到了关键时刻却一时拿不出救命钱，所谓的生活在大病面前轰然倒塌。
如何自救，做好风险防火墙？医保和商业保险都极为重要，但横在我们面前的却是医保困境和商业医保的种种陷阱。
01无尽的扯皮，治病拉锯战浙江的老王得了结肠息肉，幸好有医保，医生确定了治疗方案，费用是元。
老王顺利地用医保卡进行了报销。
但是3个月后又发现2个息肉，他质问：为何当初不一次性治彻底，而用了保守的方案，使得他二次住院？
其实，他不明白的是，巧妇难为无米之炊，医生也有苦衷。
原来，医生虽判断可能还有另外2个息肉，但按照单病种收费模式，医保额度是元。
他已经让老王报销了元，医院垫付了多余的费用，连累自己考核倒数，奖金全部泡汤。
更无奈的是，医生说：当年同一病种第二次治疗，全部要自费
医院一定额度，医院只能省着点用额度，不然得贴钱，往往上半年已透支。
所以就有了医生对患者说：
“还是赶着年初生病吧，可能下半年就没有额度了，第二次同个病，你得全部自费了。”
在这个国度里，谁不是拼了命的活着？只是，从未想过除了计划生育，还要计划生病……
02世上只有一种病，那就是穷病
你不要以为这和你无关，每个人都会被卷入其中的。
财政部一般公共预算支出决算表，揭示了这冷峻的事实：
老龄化时代，医保账户就会面临严重失衡：
城镇职工医保账户将在年转为净消耗状态
城乡居民医保账户将在-年间转为净消耗状态
年中国药品销量Top20
*数据来源：《年中国医药市场发展蓝皮书》
国家在大力发展中药，销量Top20药品有多款中药。
而在全球销量前列的药物，大多是自身免疫疾病或癌症肿瘤特效药。
为什么？
因为好的抗癌药，要自费，很多医保报不起。
当然也有全球实行了全民免费医疗的国家，比如委内瑞拉，结局是怎样呢？
从国内统计数据来看，能覆盖昂贵自费药的商业保险的参保率也并不高，大多数国人还难以自救。
欧美人均7张保单，香港人均4张保单，大陆是人均0.4张保单。国内保险还需要走的路还长。
值得深思的是，许多人拥有奇特侥幸心理，为万分之一的的赚钱概率而付费，比如彩票；
却不愿意为万分之一的风险而转移付费，比如保险。
03理财+保障完美一体，很多人都踩坑了
谁都很难保证自己的明天会怎样？有人选择了身边的代理人。
但第一份商业险却是被骗的——比如分红险。
有位读者提到过，买了份”特别好“的保险：
每年交一万多，业务员说交20年，就能最后领到70多万，带有重疾、意外等保障……其实还要再细看合同：每年交钱上万，各种各样的分红和保障，但最关键的重疾只是附带，而且只有5万保额……
5万块啊，做几个检查就没了，还谈什么治病。
代理人推荐的这种产品，纯保障型的保额太少，大部分是理财分红，每年要缴的钱是双倍。
（让专业人士算了实际年化收益率只有不到2%）
一旦交了钱，想要退保，第一年只能拿回来几百块，还不如余额宝随存随取，都有这个收益率了，何必困着二三十年。
选个纯保障，不带理财的保险，在30岁这个年龄，买个50万保额的重疾险。
每年只要四五千，比之前分红险便宜了整整一半，更重要的是保额提高了10倍。
如果有人推荐产品，留神看名字是否有“XX两全保险（分红型）”“XX终身寿险（分红型）”等，多长个心眼吧。
保险这个领域水很深，很容易掉坑，因此必须先了解别人血泪的惨痛教训。
04交了五六万，却1分钱都不赔偿？
还有一个故事，这是慧眼看保的朋友告诉我的真实案例，网上还能找到法院判决书和新闻报道。
小徐前两年被推销之下买了所谓能重疾寿险意外都包的全能保险。
可是出事后竟然一分钱也没赔到。
事情经过：小徐确诊了冠心病，他最终选了冠动脉介入手术，保险公司却拒赔:
你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围，如果当初选择开胸手术的话，我们倒是可以赔…………他买的这份保险，某世界强，只赔偿开胸手术！
相比之下其他家保险公司是会赔偿的，不论手术是介入疗法还是开胸方式。
他终于请专业人士看自己的合同，原来几种高发的疾病都不包含在内：
轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞都不包括，这几种高发病理赔占到了30%~40%，竟然都不覆盖，性价比极低。
其实保险之骗，并不在于保险这件事，而在于有那些自己都没搞懂保险合同就开卖的人，才让人入坑。
05怎么做才能避免买保险被坑？
坦率的说，去年这个时候，我花了3个月时间研究，帮家里人配置保险，他们纯推销说服我买没有保障的理财险。
专业领域处处存在着信息误区。比如家里亲人有甲状腺结节多大尺寸会影响投保险？
一点点误差，很有可能就白买了。
直到后来遇到一家第三方咨询平台，给我提供保障方案定制，内心真觉得他们不走寻常路。
（这是当时我的规划师整理主流50多款产品对比，非常细致）
之前也分享过规划师给几个熟人，他们体验过后都觉得靠谱，最让人看重的是他们只做规划和建议、产品条款对比，不推销产品。
随着年龄增长，很多人想做保障的时候，已经晚了。
有些人血脂高，有的人甲状腺结节，一些看着不起眼的毛病真的会被拒之门外。
接下来这是一条广告，是一条不想开着玩笑插入神转折的保险广告。
因为它关系到在那些性命攸关的时刻，你爱的人不被压垮，关系到能否付得起真正救命的昂贵特效药。
之前也收到留言提到保险，我们希望找一个真正懂保险的人，从客观的角度去分析产品的优劣，了解更多保险常识和套路，不被忽悠掏钱。
好了，我说广告了：在此推荐慧眼看保，不卖保险，不用交钱。
他们不推销保险，不为任何一家保险公司做广告。
只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案，比传统机构节约30%-50%费用。
为了避免朋友们掉坑，沟通过后原本需要元的保障规划服务，现在限时免费50个名额给到大家体验一次。
年，做一份完整的保障规划，是对自己和家人的负责。
最后，仍然要唠叨一句，努力保持健康。
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