这是保贝老板的第29篇原创
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前段时间，看到一条挺有意思的微博，分享给大家。10个让社恐安心的瞬间：01、对方主动取消了你一直想找借口取消的约会。
02、下雨天待在家里，喜欢的电视剧连播。
03、当一件事情可以线上解决的时候。
04、在你家的客户终于决定要走了。
05、整个周末不出门，一天不用跟人说话。
06、在街上遇到认识的人，但是对方没认出你。
07、每次可以避免打电话的时候。
08、剪头发做头发时，发现理发师只是在默默地剪并没有理你。
09、在公司附近地便利店没有遇上同事。
10、在医院挂号交钱有自助机、超市结账有自助收银机、餐厅吃饭有扫码点餐。
我加1条：买保险，不用面见保险业务员，不用接业务员的电话，直接线上投保、线上理赔，甚至可以全程文字沟通。再也不用天天被“拜访”了，简直不要太爽！正是这样的便利和舒适，让越来越多人摒弃传统投保方式，喜欢上了在网上买保险。但是，也留下了一些隐患。很多人不看健康告知，不看投保须知，甚至没看懂保的是什么，就“一键下单”。特别是现在大家熟知的百万医疗险，盲目可能产生理赔纠纷。这不是危言耸听，而是正在进行时，或者将来进行时。2
在波妞这买保险，也属于“网上买保险”，因为我们彼此不相熟、不相见，只因保险得以结缘。我开始独立做工作室以来，认识了很多陌生朋友，有幸得到他们的认可，成为他们信任的保险顾问。我的一对一答疑、需求分析、协助核保投保，让他们少走了许多弯路，绕过了许多坑。从这个角度看，成为我的客户应该是挺幸运的。反过来，能成为一个对你有价值的人，我也是幸运的。不管现在你是不是我的客户，以后会不会成为我的客户，我都衷心希望你能买到安心的保险。作为一名保险从业者，我最害怕的就是看到客户买了保险却不能获得理赔金，这种情况真的让人无力又无奈。但是我目前影响力有限，能帮助到的人也有限。在我力不能及的地方，或许有人正在踩雷。所以，我今天怀着不安以及诚恳的心写这篇文章，希望屏幕前的你在网上买保险的时候，能正确执行投保流程，切切实实买好、买对保险。3
平时下载app或者注册网站账号的时候，都会弹出一个对话框问“是否知晓并同意”，我们常常看也不看就直接勾选。不同意就没法用，只能默默勾选。但是，买保险的时候，有一项内容一定不能忽略，那就是——健康告知。健康告知环节，是保险公司设置的一道门槛，将部分健康条件达不到要求的群体排除在外，达到控制风险的目的。保险公司不是慈善机构，需要营利，需要控制风险，而且不同健康程度的人群，对应的风险成本是不一样的，健康人群不应该为非标人群买单，所以这个环节的设置是必要且相对公平和合理的。有人以为只要没住过院、没做过手术就不用告知，许多不严谨的保险代理人也是这样引导的。但是，健康告知问卷的内容远不止这两项，不严格进行健康告知，不符合投保要求，以后保险公司有权利拒赔。严重情况，连保费都拿不回来。我列举几个真实案例，以提醒大家不要犯类似的错误。案例1，反复头晕投保
这是去年12月的事情，一位宝妈想给孩子买重疾险。这位宝妈在认识我之前，已经在别的几个平台咨询过了。当时有个很不错的热门产品要停售——前行无忧，她在停售前给孩子买了。前行无忧的健康告知有一大优势，就是不问及检查异常。孩子检查有一点小问题，但是未明确有什么疾病，所以前行无忧看起来还蛮符合的。而且刚好是停售前夕，或许宝妈和某平台的顾问都比较着急匆忙，所以没有仔细核对健康告知。每次面对“非标体”，健康有异常的情况，我都不得不打起12分精神，生怕看漏出错。我一遍一遍核对，果然在门诊病历本上发现了几个字——“反复头晕两周”。这个记录，触及了健康告知第3条：“被保险人是否正在或曾经患有以下疾病或存在下列情况：A、反复头晕……”前行无忧的保障内容和性价比都很不错，我也可以卖，并且推荐给了不少客户。我把健康告知这个信息告诉宝妈，并不是为了劝她在别的平台退保，然后在我这里买。而是不符合要求，以后可能真的不赔。反复头晕这个问题，不是完全没有机会买前行无忧，可以尝试递交完整资料进行人工核保。但是，产品临近停售，人工核保通道当时已经关闭了，而且孩子没有足够完整的复查资料，所以正确的做法应该是直接放弃这款产品，而不是隐瞒不报直接购买。医院门诊、体检机构检查有异常，但未被医生建议治疗、复查、随诊，其实问题不大的。一般重疾产品问的检查异常也只是近1年、2年内的。但是健康告知往往还会问“是否曾经有过某些情况”，这条内容触及面就很广了。所以，一定要看完整健康告知问卷，严谨对待。案例2，小三阳投保
客户年在保险公司的网上商城给爸妈投保了一份防癌险。今年与我相识。在我给客户整理检查报告的时候，发现在投保防癌险之前，有一份报告显示“慢性肝炎”。然后我让客户把防癌险合同找出来，核对健康告知问卷。发现健康告知第5条问到了“慢性肝炎”：“5、被保险人是否正患有或曾患有下列症状？或因下列疾病而接受过检查或治疗？……7）肾功能衰竭、多囊肾、慢性肝炎、肝硬化、胃溃疡、溃疡性结肠炎；……”客户爸爸的情况，属于“小三阳”，肝功能正常，严谨来讲，不算慢性肝炎。医院门诊病历写了“慢性肝炎”，并且乙肝病毒DNA异常，而这个防癌险又没有智能核保，这样的情况，不能直接购买。如果仅是单纯乙肝携带/小三阳，合并肝脏B超、肝功能、乙肝病毒DNA、甲胎蛋白正常，通过智能核保后，重疾险一般是可以承保的。如果客户没有被下过“慢性肝炎”的诊断，并且肝功能一直正常，从没有被医生建议治疗，其实是符合投保要求的如果当时看到了这条健康告知，并且选择告知保险公司（智能核保/人工核保），就不用担心以后的理赔问题了。案例3，乳腺结节投保
单纯乳腺增生几乎每个女生都会有，这是小问题，一般不影响买保险。乳腺结节则需细分情况。乳腺结节、甲状腺结节，受情绪、压力影响较大，可能有一段时间查出来结节，后来又消失了。曾有2位客户小姐姐都以为结节消失了就不用告知。不是的。一般重疾险健康告知都会有这一条：“被保险人是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：……性质不明的肿瘤或肿块……”性质不明的肿瘤或肿块，看似简单几个字，但包含了很多部位的肿瘤、结节、囊肿、息肉、赘生物等。只要曾经有过这些情况，就要告知，并且要有近期复查报告。乳腺结节这道坎，把很多想买重疾险的女性朋友都拒之门外了。但是不必过于担忧，乳腺B超结果显示结节分级1、2级的话，一般的重疾险都是可以标准体买到的，3级需要对乳腺原位癌、乳腺癌及转移癌除外责任。医院的B超检查，不能做分级，常常医院明确分级了才能买保险。所以，如果你要购买的保险有对乳腺结节分级的要求，最好在检查乳腺B超之前，医院工作人员能否做分级，否则可能会白跑一趟。4
除了以上案例提到的，还有哪些注意事项？1、看投保须知投保须知，顾名思义，就是投保前需要知晓的内容。这份保险，是谁卖的，能卖给谁，投保规则是什么，保险条款，保单服务内容等这些与我们的保单权益相关的所有资料，都可以在投保须知这里找到。我们在网上看产品的时候，不要一味地看产品广告宣传的亮点、优势，更不能偏听保险业务员的话术。自己也要掌握一定的官方页面的信息，这些才是最准确、最权威的，都包含在投保须知里面。2、看责任免除责任免除，是指哪些情况不保，一定要了解。重疾险、寿险、意外险、医疗险的责任免除都不一样。直到现在，还有人不知道“猝死”不属于意外，一般的意外险不赔。现在也有少部分意外险附加了“猝死”责任，这是特殊情况，普通的意外险，是不保的。3、需求分析需求分析，跟健康告知一样重要。健康告知筛选“能买什么保险”，需求分析明确“该买什么保险”。不做需求分析，乱买一通的人大有人在，对于这一点，我真的超头疼。4、保单管理网上买保险，跟传统的投保方式不一样。传统的投保方式，可能保险业务员会像个管家一样，不管是投保，还是保单整理、理赔，都帮你打理好一切。但是互联网保险，基本都是“自助完成”，投保、保单整理都需要自己做，理赔会有客服协助。有人喜欢管家式的贴心服务，有人喜欢保留一定的隐私空间，自主操作。每个人喜欢的方式不一样，不置可否。如果你选择的是互联网保险，并且全程不想要顾问服务，请一定要在投保完成后，做好保单管理，并且每年定期检视，查漏补缺。本次篇幅过长，暂不展开怎么做保单管理，以后我会专门写一篇文章详细解说。最后
对一个保险小白来说，挑产品都挑得眼花缭乱了，如果还要细细研究以上那么多问题，确实挺吃力的，还得担心踩坑。如果你不想这么折腾，也可以直接把这些复杂的工作交给我们。我们工作室承接的业务如下：1、既往保单分析和整理；2、商业保险知识科普答疑；3、保险产品测评（不限平台、不限公司）；5、保险方案私人定制；6、家庭保单管理；7、非标体核保。从今年开始，我们工作室已开始做付费方案了。本来我想了一大段话解释为什么要做付费，但考虑了一下，还是不愿多废话。就一句：请尊重时间和知识。我的为人如何，专业价值如何，都可以通过我的朋友圈、我的文字来了解。合眼缘，则进行下一步沟通；不投缘，则非诚勿扰。越容易满足越快乐·波妞
惟德学，惟才艺，不如人，当自砺。
做一个有温度的、值得托付的专业保险顾问。
——保贝老板