对于许多保险业务人员来说，对于核保几乎没有什么好感可言，有时候还恨得咬牙切齿，千辛万苦谈下来的单子，就这么被核保人员给拒保延期了，甚者会影响到客户下一份保单的投保。
这时候大家是否会想，假如能事先知道核保结论，也许这种事情就不会发生了，同时跟客户沟通起来也会更专业，更有利于非标体的沟通，80%以上的非标体件只要处理得当，还是有机会顺利承保的。
健康保险核保是一件相对来说比较专业的工作，需要一定的医学知识，许多业务员是不具备这方面知识储备的，但这并不意味着业务员就没办法自己去预判核保结论，了解一些核保技巧与思路，一样可以让保险业务员拥有预判核保结论的能力。
下面以一则案例作为主线，从：保险责任、风险评估、核保工具、结论下达，四个方面来告诉大家：健康险的核保结论是如何产生的。
被保险人是一位30岁男性，年5月肠镜提示：溃疡性结肠炎治疗后；年9月肠镜提示：溃疡性结肠炎，结肠多发息肉；年8月肠镜提示：结直肠炎结肠多发息肉；年5月肠镜提示：直乙结肠炎，结肠多发息肉；拟计划投保重大疾病保险，保额30万。
核保给这个案例下结论是怎么样的一个过程呢？
第一步分清保险责任不同的保险公司有不同的核保尺度，核保大方向是由产品的保险责任决定的。
比如说：糖尿病可以投保防癌险，却不能投保重大疾病保险？因为防癌险只保障癌症，而重大疾病保险除了保障癌症，还保障急性心梗、脑中风后遗症、终末期肾病等重大疾病。
其次，糖尿病主要损害的是人体的血管，容易导致血管粥样硬化，进而影响身体其他脏器的功能，所以糖尿病容易使人发生重大疾病保险中所定义的重疾。但糖尿病对于癌症来说，并没有一个因果和促进的关系，不会导致人患癌症的几率增加。就是这样的保险责任的不同，也就导致核保尺度的不同。
健康险根据保险责任的不同，可为：医疗险、重大疾病保险。
第一种医疗险，医疗险其实算是一个大类，细分下去可以分为住院医疗险、百万医疗险、防癌险。
这三种医疗险都是当生病住院的时候，对符合规定的医疗费用给予报销。
从保障内容来说，住院医疗险和百万医疗险是一样的，因疾病、意外等发生的医疗费可以按规定报销，而防癌险只保障疾病种类中的癌症。因为保障的内容比较少，所以防癌险的核保尺度较住院医疗险和百万医疗险宽松。
住院医疗险和百万医疗险的保障内容是一致的，但这两者的主要不同在于免赔额和保额。住院医疗险的免赔额较低，保额也比较低。而百万医疗险通常会有一个较高的免赔额（通常是一万元，有些产品对于固定的重大疾病实行零免费额），同时保额也会设置较高，年度可报销金额达上百万。
对于住院医疗险来说，也许一般的疾病就可能发生住院行为，进而产生赔付；而百万医疗险因为有一个较高的免赔额，所以一般的疾病比较难达到，所以较住院医疗险来说赔付的范围相对更小一些。所以百万医疗险的健康告知尺度会较住院医疗险的宽松。
所以医疗险的健康告知宽松程是：防癌险＞百万医疗险＞住院医疗险。
重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司将根据保险合同约定支付保险金。不同公司的重疾险，其具体的重症种类是都不一样的，前25种重大疾病都是保监会统一规定的。对于发生保险责任定义的重大疾病，就会给付相应的保额。
重疾险核保