昨天，一款「相互保」在支付宝上线。截止17日早8点，页面显示有18万人参加了这款相互保险，到14时，已经飙升到48万了。
虽然没有软文中的“千万人参加”那么夸张，这也是相当夸张的单日销量。国华人寿的两款长期重疾险，在支付宝上的累计总销量也不过5万份，这款保险的魅力可见一斑。
这款火爆的相互保险，能代替每年缴费昂贵的长期重疾险吗？
它和“大病筹”（本文泛指大病求助平台）的互助计划有什么本质上的区别吗？
投保「相互保」，要注意哪5大关键词？
今天我们就来聊一聊这一“新生事物”
“大病筹”、「相互保」、
一年期健康险和长期重疾险有何区别？
0元加入先享受保障，一人生病大家出钱。
比起“大病筹”们10元的门槛，
单看宣传，感觉「相互保」是个不要钱的玩意儿。
这个世界上有免费的午餐吗？
正常的商业社会中，付出代价越小、却承诺高回报的商品，往往不值得消费者赋予他太高的期待。
一切廉价的背后，都有其代价。
在之前的文章中，我们介绍过互助金和一年期重疾险，为什么“看上去”比长期重疾险要便宜得多。
3块钱的互助金，两位数的重疾险？我为什么还要买“贵”的长期重疾险。
简单回顾一下这两个概念：
自然费率，就是指每年交的保费，与当年的风险发生率相对应，这个点很好理解，基本上年龄越大，疾病与死亡的风险发生率越高，保费越高。
均衡费率，简单来说，就是把老年需要交的保费，放在年轻的时候交。年轻时候多交出的这笔钱，每个保险产品都会固定一个预定利率，年利率2%-4%左右，放到老年的时候作为保费进行保障。
在费率上看，显然仅仅考虑自然发生费率的短期产品（不仅限于保险产品），在年轻时期的保费远远低于均衡费率的长期保险产品。
「相互保」又是什么情况呢？
小核保员范老师的文章中介绍了相互保的收费模式——摊付法：
不难发现，“大病筹”、「相互保」都采用的是先保障，后分摊的方式，实际发生率“一年期健康险”的自然费率相近，但是没有对年龄因素精细区分，仅仅分为了39岁上下两档，相当于年轻人多交钱，补贴给了年龄大的人，而长期健康险多采用了复杂的精算模型，考虑年龄、死亡率、投资收益率、费用等诸多因素，以此规避长期运营情况下巨大的亏损风险。
其实，“大病筹”、「相互保」和短期健康险，都有着类似的烦恼：随着年龄的增长，在不考虑通货膨胀的情况下，均衡费率产品的保险消费者早就交完了保费，可以享受终身的保障。短期产品的消费者则背负着每年膨胀的保费，产品还有着停售的风险，一旦停售，年龄较大、早已不是标准体的消费者，也就永远失去了投保保险的可能。
所有的短期产品，包括一年期的医疗险（哪怕是五年期的医疗险，只要不是保证超长时间续保，都存在这个问题）、防癌医疗险、重疾险、一年期寿险、“大病筹”、“相互保”……都存在着产品的不稳定风险，以及未来自然费率上的高额支出，这就是廉价高额保障背后所要付出的代价。
现在来看，在长期的安全性和稳定性上，“相互保”等短期产品并不能代替长期健康险产品，不过能为家庭提供一个额外的保障补充，在条件合适的情况下，还是值得拥有的。
「相互保」提供的是“大病筹”的替代方案
新上市的相互保，与传统的互助计划还是有着许多差别。
1.本质差别：“相互保“是真正的保险产品。
信美人寿是银保监会在20多家申报项目中，首批批准的相互保险社试点组织，可以在银保监会治疗白癜风最好的专科医院白癜风怎么办